Организация платежей по кредитным картам в интернет-магазине

При оформлении заказов в интернет-магазинах всё больше и больше покупателей предпочитает расплачиваться кредитными и дебитными картами - этот способ оплаты является быстрым, простым и надёжным. От покупателей требуется всего лишь ввести данные карты и соответствующая сумма будет списана со счёта. Тем не менее для большинства владельцев интернет-магазинов механизм оплаты картой через интернет не всегда понятна. Предприниматели считают её сложной и запутанной, хотя в действительности весь процесс оплаты состоит всего лишь из нескольких основных частей. В этом посте мы попытались описать схему оплаты кредитными картами через интернет простым и доступным языком.

Когда Вы предъявляете кассиру в обычном магазине кредитную карту для оплаты товара, то происходит следующее: информация о кредитной карте и детали платежа считываются через специальное устройство и отправляются в банк, в котором у продавца открыт счёт. Банк продавца контактирует с банком, который выдал кредитную карту покупателю. В случае, если транзакция одобрена банком кредитной карты, то на счёт продавца переводится соответствующая сумма. В электронной коммерции процесс обработки платежей, сделанных по кредитной карте происходит по такой же схеме, за исключением одного: устройство, считывающее информацию о кредитной карте, заменяется платёжной системой - специализированной компанией, предоставляющей услуги по безопасной обработке кредитных карт, списанию с них средств и их перечислением на счет продавца.

Существует большое количество платёжных систем, которые предоставляют свои услуги владельцам и администраторам интернет-магазинов, как российские (Assist, Chronopay, CyberPlat), так и зарубежные (Authorize.Net, 2checkout, CHASE Paymentech, и т.д.). Для пользования платёжной системой необходимо быть её зарегистрированным пользователем, а также иметь так называемый merchant account - аккаунт, позволяющий принимать платежи по банковским картам. Открытие merchant account в зарубежной платёжной системе для российских предпринимателей и компаний может быть затруднено (для этого требуется наличие валютного счёта в иностранном банке и схема подключения может оказаться сложнее). Российским предпринимателям и компаниям легче всего воспользоваться услугами российских платежных систем, поскольку сами компании, представляющие платёжные системы, оказывают помощь предпринимателям в регистрации merchant account.

Между тем, как пользователь вводит в компьютер данные о кредитной карте для оплаты заказа, и получает отчёт о завершённом платеже, происходит следующее:

1. Покупатель делает заказ, вводит данные о кредитной карте на сайте магазина  через защищенное соединение.
2. Информация о заказе и merchant account продавца пересылаются на сервер платёжной системы через защищенное соединение (SSL).
3. Платёжная система направляет транзакционную информацию в банк, в котором открыт merchant account магазина.
4. Из банка, в котором открыт merchant account, информация пересылается в банк, которым была выдана покупателю кредитная карта.
5. В банке кредитной карты информация проверяется на достоверность и на наличие средств. Соответствующий ответ отсылается обратно в банк с merchant account.
6. Банк направляет ответ и детали транзакции в платёжную систему. Если дано разрешение на списывание, соответствующая сумма будет переведена на счёт предпринимателя.
7. Платёжная система отправляет результаты транзакции в Интернет-магазин.
8. Отчёт о совершённой транзакции (или запрет на неё) предоставляется покупателю.

В зависимости от используемого банка предпринимателя, типа кредитной карты и платёжной системы, от общей суммы заказа взимается комиссия. Обычно комиссионные составляют 2%-3% от суммы платежа.